Qu'est-ce qu'une complémentaire santé et pourquoi en avoir une ?

La Sécurité sociale ne rembourse qu'une partie des frais médicaux (généralement 70% du tarif de convention).

La complémentaire santé (ou mutuelle) prend en charge tout ou partie du "reste à charge", selon les garanties souscrites. Sans mutuelle, vous devrez payer de votre poche :

• Les dépassements d'honoraires des spécialistes
• Les soins dentaires non remboursés
• Les frais d'optique
• Les médicaments peu remboursés

Que couvre une mutuelle santé ?

Une complémentaire santé peut couvrir :



• Les consultations médicales (généralistes et spécialistes)
• Les médicaments non remboursés par la Sécurité sociale
• L'hospitalisation et les frais de séjour
• Les soins dentaires, optiques et auditifs
• Les actes non remboursés (ostéopathie, implants dentaires, etc.)

Les 5 garanties essentielles à ne pas négliger

1.    L'hospitalisation : la garantie prioritaire

C'est la garantie la plus importante de votre contrat mutuelle.

Frais couverts :

• Frais de séjour hospitalier
• Honoraires chirurgicaux
• Chambre particulière (option souvent utile pour le confort)

Même un court passage à l'hôpital peut coûter très cher sans bonne couverture mutuelle.

Conseil expert : Visez un remboursement à 100% des frais d'hospitalisation minimum.

2.    Les soins courants : consultations et examens

Garanties indispensables :

• Consultations de généralistes et spécialistes
• Radiologies et analyses médicales
• Examens de routine

Recommandation : Assurez-vous d'avoir un remboursement à 100% BRSS (Base de Remboursement Sécurité Sociale) au minimum.

3.    Les soins coûteux : dentaire, optique et auditif

Ce sont les postes les moins remboursés par la Sécurité sociale :

Soins dentaires :

• Prothèses dentaires
• Implants dentaires
• Orthodontie adulte et enfant

Soins optiques :

• Lunettes de vue et solaires
• Lentilles de contact
• Opérations des yeux (LASIK)

Soins auditifs :

• Aides auditives
• Bilans audiométriques

• Conseil pratique : Recherchez des forfaits en euros (plutôt qu'en pourcentage) pour y voir plus clair. Exemple : "400 €/an pour les lunettes".

4.    Les dépassements d'honoraires des spécialistes

Certains spécialistes (ORL, gynécologue, anesthésistes) pratiquent des dépassements d'honoraires importants.

• Solution : Optez pour un remboursement supérieur à 100% (150%, 200% ou plus selon vos besoins).

5.    Les médecines douces et la prévention

Soins alternatifs couverts :

• Ostéopathie et chiropraxie
• Acupuncture
• Consultations diététicien
• Bilans de santé préventifs
• Vaccins non obligatoires

Ces garanties ne sont pas indispensables, mais utiles si vous y avez régulièrement recours.

Garanties optionnelles : ce que vous pouvez éviter

Options à évaluer selon votre situation



• Chambre particulière systématique : utile si vous êtes souvent hospitalisé, sinon facultatif
• Cure thermale : à évaluer selon votre situation médicale
• Maternité très renforcée : inutile si vous n'avez pas de projet de grossesse

6 conseils d'expert pour bien choisir votre mutuelle

1. Faites le point sur vos besoins médicaux réels et ceux de votre famille
2. Ne payez pas pour des options que vous n'utilisez pas (principe de l'optimisation)
3. Demandez à votre courtier une comparaison personnalisée entre plusieurs devis
4. Préférez des contrats clairs, modulables et sans délais de carence
5. Vérifiez les réseaux de soins et les partenariats (tiers-payant)
6. Négociez les tarifs grâce à un courtier spécialisé

Erreurs à éviter lors du choix de votre mutuelle

• Choisir uniquement sur le prix sans regarder les garanties
• Négliger les plafonds de remboursement
• Oublier de vérifier les délais de carence
• Ne pas anticiper l'évolution de ses besoins

En résumé : l'essentiel à retenir

Une bonne complémentaire santé ne couvre pas tout... mais couvre bien ce dont vous avez besoin. La différence entre un contrat standard et un contrat bien conseillé réside dans cette personnalisation.

Les garanties prioritaires restent :



1. L'hospitalisation
2. Les soins courants
3. Les soins coûteux (dentaire, optique)
4. Les dépassements d'honoraires