Une fiscalité véritablement avantageuse

Parlons chiffres concrets. Après 8 ans de détention, vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600 € sur les gains pour une personne seule, et de 9 200 € pour un couple. Concrètement, tant que vos gains annuels restent sous ce seuil, vous ne payez aucun impôt sur le revenu lors de vos retraits. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2% restent dus, mais c'est tout. Au-delà de cet abattement, le taux d'imposition est réduit à seulement 7,5% pour les contrats dont les versements ne dépassent pas 150 000 €. Difficile de faire mieux en matière d'optimisation fiscale !

Une solution qui s'adapte à votre profil

Que vous recherchiez la sécurité absolue ou un potentiel de rendement plus élevé, l'assurance-vie se compose à votre image. Les fonds euros vous garantissent votre capital et un rendement sécurisé, idéal pour la partie prudente de votre épargne. Les unités de compte, elles, vous ouvrent les portes des marchés financiers : actions, obligations, ETF pour viser des performances supérieures. Vous pouvez aussi intégrer des supports immobiliers comme les SCPI ou les OPCI pour diversifier votre patrimoine, ou encore des supports thématiques tournés vers l'investissement socialement responsable ou les nouvelles technologies. Bref, vous composez votre menu selon vos goûts et votre appétit pour le risque.



Un outil de transmission exceptionnel

C'est probablement l'un des atouts les plus méconnus et pourtant les plus puissants de l'assurance-vie. En cas de décès, vous pouvez transmettre jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire, hors succession et totalement exonéré de droits, à condition d'avoir effectué les versements avant 70 ans. Faites le calcul : un couple avec deux enfants peut transmettre jusqu'à 610 000 € sans aucune fiscalité ! C'est un avantage considérable par rapport aux droits de succession classiques, et cela fonctionne quel que soit le lien de parenté avec le bénéficiaire.

Vous pouvez ainsi gratifier vos petits-enfants, un neveu, ou même une personne sans lien de parenté, dans des conditions fiscales imbattables.

Pourquoi agir maintenant plutôt que plus tard

Le temps : votre meilleur allié

"Je verrai plus tard…" Cette phrase, nous l'entendons souvent. Pourtant, elle vous coûte cher. En assurance-vie, chaque année compte. D'abord pour l'antériorité fiscale : les avantages se débloquent après 8 ans de détention, alors autant démarrer le chronomètre au plus vite. Ensuite pour les intérêts composés : vos gains génèrent eux-mêmes des gains, année après année, créant un effet boule de neige particulièrement puissant sur la durée. Enfin pour la transmission : plus vous ouvrez tôt, plus vous maximisez les possibilités d'organiser votre succession dans les meilleures conditions.

Attendre "le bon moment", c'est souvent repousser à l'infini une décision qui pourrait transformer votre patrimoine. Le bon moment, c'est maintenant. Surtout quand le contexte est favorable, comme en ce moment.



Vous avez déjà une assurance-vie ? Bravo… mais creusez un peu

Félicitations, vous avez déjà franchi le pas ! Mais posez-vous quelques questions essentielles. Connaissez-vous le rendement réel de votre contrat après frais ? Votre allocation entre fonds euros et unités de compte est-elle toujours adaptée à vos objectifs actuels ? Les frais de gestion sont-ils compétitifs par rapport aux contrats récents, souvent bien plus avantageux ? Et votre clause bénéficiaire reflète-t-elle toujours vos souhaits, notamment si votre situation familiale a évolué ?

De nombreux contrats ouverts il y a plusieurs années sont sous-optimisés : frais élevés, fonds euros peu performants, absence de diversification... Un simple audit peut vous faire gagner plusieurs points de rendement par an. Et sur 10 ou 20 ans, ces quelques points représentent des dizaines de milliers d'euros. Ça vaut le coup d'y consacrer une demi-heure, non ?

Et si nous en parlions ensemble ?

Chez Espace Conseil, notre mission est simple : vous guider vers la meilleure stratégie d'assurance-vie pour votre situation, avec transparence, pédagogie et indépendance. Pas de jargon incompréhensible, pas de produits imposés, juste des conseils adaptés à votre profil et à vos objectifs.

Nous pouvons vous accompagner pour ouvrir votre premier contrat avec les bons supports et le bon assureur, comparer votre contrat actuel avec les meilleures offres du marché, optimiser votre fiscalité grâce à des rachats programmés ou des arbitrages stratégiques, et préparer votre transmission en désignant les bons bénéficiaires et en optimisant votre succession.

Prenons 30 minutes ensemble pour faire le point sur votre situation. Vous repartirez avec une vision claire de vos options et des solutions concrètes si vous souhaitez aller plus loin. Sans engagement, sans pression, juste du conseil de qualité.

Pour en savoir plus sur nos services : www.espace-conseil.fr

Vos questions sur l'assurance-vie

Puis-je retirer mon argent quand je veux sur une assurance-vie ?

Oui, absolument. Contrairement à une idée reçue tenace, l'assurance-vie n'est pas bloquée. Vous pouvez effectuer un rachat (c'est le terme technique pour "retrait") partiel ou total à tout moment. Cependant, pour profiter pleinement des avantages fiscaux, il est recommandé d'attendre 8 ans avant d'effectuer des retraits importants. Mais en cas de coup dur, votre argent reste accessible.

Combien puis-je verser sur une assurance-vie ?

Il n'existe aucun plafond légal de versement sur l'assurance-vie. Vous pouvez verser autant que vous le souhaitez, que ce soit en une fois (on parle de versement libre) ou de manière régulière (versements programmés). Seuls les seuils fiscaux ont un impact sur la taxation : 150 000 € pour les rachats et 152 500 € pour la transmission. Mais ces seuils concernent la fiscalité, pas le montant que vous pouvez investir.

L'assurance-vie est-elle vraiment sûre ?

Les fonds en euros sont garantis en capital et leurs intérêts sont définitivement acquis chaque année. Une fois crédités, ils ne peuvent plus baisser. Les unités de compte, elles, ne sont pas garanties mais permettent de diversifier et de viser des rendements supérieurs en acceptant une part de risque. Tous les contrats d'assurance-vie sont par ailleurs protégés par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 € par assuré et par compagnie. Un niveau de sécurité comparable aux dépôts bancaires.

Quelle différence entre une assurance-vie et un livret A ?

Le Livret A est totalement liquide et défiscalisé, mais plafonné à 22 950 € avec un taux de 1,7% en 2025. L'assurance-vie offre un potentiel de rendement supérieur (2,5% minimum sur les fonds euros, davantage avec les unités de compte), sans plafond de versement, avec une fiscalité très avantageuse après 8 ans et d'excellents atouts pour la transmission. En résumé : le Livret A pour votre épargne de précaution, l'assurance-vie pour construire votre patrimoine sur le long terme.

À quel âge faut-il ouvrir une assurance-vie ?

Le plus tôt possible ! Plus vous ouvrez jeune, plus vous capitalisez sur la durée et profitez des avantages fiscaux. Même avec un petit versement initial de quelques centaines d'euros, ouvrir votre contrat à 25 ans plutôt qu'à 35 vous fait gagner 10 ans d'antériorité fiscale. Pour la transmission, privilégiez les versements avant 70 ans pour bénéficier de l'abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Mais retenez une chose : il n'est jamais trop tard pour bien faire.

Puis-je avoir plusieurs assurances-vie ?

Oui, et c'est même recommandé pour diversifier ! Vous pouvez détenir plusieurs contrats auprès de différents assureurs, ce qui vous permet de profiter des spécialités de chacun et de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Attention toutefois : les abattements fiscaux (4 600 €/an pour les rachats, 152 500 € pour la transmission) s'appliquent à l'ensemble de vos contrats, pas à chacun individuellement.

Comment est imposée l'assurance-vie en cas de décès ?

Cela dépend de l'âge auquel vous avez effectué vos versements. Pour les versements avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite de 152 500 € exonérés, puis d'une taxation à 20% jusqu'à 852 500 €, et 31,25% au-delà. Pour les versements après 70 ans, un abattement global de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus) s'applique, puis les droits de succession classiques sur les versements uniquement (les gains restent exonérés). Bonne nouvelle : votre conjoint ou partenaire de PACS bénéficie d'une exonération totale, quel que soit le montant.



Ce qu'il faut retenir

Un record significatif : 12,1 milliards d'euros de cotisations en août 2025, ce n'est pas un hasard. Les Français ont compris que l'assurance-vie reste l'un des meilleurs outils pour sécuriser, valoriser et transmettre leur patrimoine. Mais tous les contrats ne se valent pas, et l'accompagnement fait toute la différence. Les bons choix se font dès le départ et s'ajustent dans le temps avec un professionnel indépendant. Surtout, retenez ceci : le temps joue en votre faveur. Chaque année gagnée multiplie les avantages fiscaux et patrimoniaux.

N'attendez plus pour faire fructifier votre épargne intelligemment. Prenons rendez-vous !